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네이버마케팅 [경제뭔데] ‘김부장’은 퇴직연금 투자 잘 했을까? ‘퇴직연금 고수’ 비법 들어보니

이길중
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25-12-02
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네이버마케팅 JTBC 드라마 <서울 자가에 대기업 다니는 김부장 이야기>에서 김낙수 부장(배우 류승룡)이 희망 퇴직서를 낼 때 인사팀장은 이렇게 말을 합니다. “회사를 나가서도 월급을 만들어낼 수 있는 구조, 그리고 퇴직금 이외의 목돈도 미리 준비해놓으라”고 합니다.
‘회사를 나가서도 월급을 만들어낼 수 있는 구조’가 뭘까요. ‘건물주’가 되는 게 아닌 이상, 그건 바로 퇴직연금이 될 수 있습니다.
2005년 도입된 퇴직연금 적립금은 지난해 말 처음 400조원을 넘어섰습니다. 최근에는 퇴직연금 운용 트렌드가 저축에서 ‘투자’로 변화하는 추세라고 하는데요.
여기서 드는 궁금증. 이른바 ‘퇴직연금 고수’는 누구이고, 어떻게 평균보다 높은 수익률을 기록 중인 것일까요?
금융감독원이 최근 발표한 ‘우리나라 퇴직연금 투자백서Ⅱ-연금 고수의 투자 포트폴리오 살펴보기’ 자료를 보면서 퇴직연금 고수의 투자 노하우를 함께 들여다보겠습니다.
일단 ‘고수’라고 부를 만한 투자자 그룹을 정해야겠지요.
금감원은 은행·증권·보험 등 권역별 대표 금융사에서 올해 6월 말 기준 3년 이상 계좌를 유지하면서 적립금 잔고가 1000만원 이상인 확정기여(DC)형 가입자를 선별한 뒤, 이들을 다시 5개 연령대로 나눠 수익률 상위 100명씩을 뽑아 총 1500명을 퇴직연금 고수 그룹으로 지정했습니다.
이들의 수익률을 살펴보면 진짜 ‘고수’라고 부를 만 합니다. 최근 1년간 수익률은 38.8%, 3년간 연평균 수익률은 16.1%로, 가입자 평균(1년 4.2%, 3년 4.6%) 수익률보다 적게는 3.5배, 많게는 9.2배까지 높았습니다.
고수들도 연령대에 따라 수익률 차이가 났는데요. 가장 높은 수익률을 거둔 연령대는 40대로, 최근 1년간 수익률이 50.8%에 달했습니다. 이어 50대(49.6%), 30대(44.7%), 60대 이상(24.9%), 30대 미만(13.5%) 순이었습니다.
3년간 연평균 수익률도 40대(21.3%)가 가장 높았고, 나머지 연령대도 비슷한 양상을 보였습니다.
금감원은 “30대 미만의 경우 투자 경험이 짧은 사회 초년생들로 구성돼 있고, 이미 은퇴했거나 앞두고 있는 60대 이상의 경우 공격적인 투자보다는 향후 현금 흐름을 고려해 상대적으로 안정적인 투자를 선호한 결과로 풀이된다”고 설명했습니다.
권역별로는 대체로 공격적인 투자 성향을 보이는 증권 권역 고수들이 18.9%(최근 3년간 연평균 수익률 기준)로 가장 높았네요.
이젠 고수들이 자산 구성을 어떻게 하고 있는지 포트폴리오 등을 살펴볼 차례입니다.
기본적으로 고수 그룹의 모든 연령대에서 펀드와 채권 등 실적배당형 상품 투자 비중이 79.5%에 달했습니다. 가장 수익률이 높았던 40대의 경우 이 비중이 83.6%였습니다.
고수들이 보유한 펀드 유형을 자세히 보면 주식형 비중이 70.1%로 압도적이고 혼합채권형(9.0%), 재간접형(7.7%), 파생상품형(6.8%) 등이 뒤를 이었습니다.
혼합채권형 펀드 비중이 두 번째로 높은 이유는 퇴직급여법상 위험자산 투자 한도(70%)를 준수하면서 주식 투자 비중을 최대한 높이려는 전략으로 추정된다고 금감원은 분석했습니다.
고수들은 상대적으로 국내 펀드(61.6%) 투자를 선호했습니다.
가장 투자자 수도 많고 연 수익률도 높은 분야는 지난해부터 인기를 끌었던 조선·방산·원자력 등 테마형 상품이었습니다. 증권주 등도 수익률이 높은 편이었습니다.
해외 펀드의 경우 미국 빅테크 주식 관련 펀드를 주로 보유하고 있었습니다.
퇴직연금 고수들은 펀드 등 실적배당형 상품에 적극 투자하면서 수익률을 극대화하는 전략을 취하고 있습니다. 다만 투자 관련 지식과 경험이 부족한 데다, 생계로 바쁜 직장인들이 고수들처럼 퇴직연금 운용을 적극적으로 하기엔 어려움이 따릅니다.
그래서 추천하는 방법은 여러 종목을 묶어놓고 지수를 따라가는 ETF(상장지수펀드)가 대안으로 꼽힙니다.
실제로 고수들이 가장 많이 투자한 펀드 상위 10개 중 8개가 ETF형으로 집계됐습니다. 이중 7개가 주식형 ETF였죠.
금감원은 “현재 80% 이상 원리금보장형 상품에 투자되고 있는 소중한 퇴직연금을 보다 적극적으로 운용할 필요가 있다”며 “시장의 변화에 관심을 가지고 지금보다는 능동적으로 적립금을 운영하되, 필요한 경우에는 금융 전문가인 금융사가 제공하는 상품을 적극 이용하는 것도 좋은 방법”이라고 조언했습니다.
그러면서 가입자의 투자 성향에 맞춰 사전에 지정하기만 하면 적립금의 일정액을 실적배당형 상품으로 운용해주는 ‘디폴트옵션’ 등을 이용할 수 있다고 안내했습니다.
금감원 관계자는 “100세 시대 노후 대비를 위한 퇴직연금의 중요도가 점점 높아지고 있다”며 “고수들의 투자 노하우를 참고해 조금만 더 관심을 가진다면 더 윤택하고 풍요로운 노후 생활을 설계하는 데 도움이 될 수 있을 것”이라고 말했습니다.
운전대를 잡지 않고도 전방 주시만으로 도로 주행이 가능한 테슬라의 ‘감독형 FSD(Full Self-Driving)’ 시스템이 한국에 상륙했다.
고도화된 운전자보조시스템 ‘슈퍼크루즈’를 장착하고 이미 판매를 시작한 캐딜락의 풀사이즈 스포츠유틸리티차(SUV) ‘에스컬레이드 IQ’와 더불어 국내에서 미국발 자율주행 경쟁이 본격화했다는 분석이 나온다.
법무법인 린에서 테크놀로지·플랫폼·인공지능(AI) 관련 법률 자문을 총괄하는 구태언 변호사는 최근 SNS에 FSD 최신 버전이 깔린 테슬라 ‘모델X’를 몰고 서울역에서 염천교, 서소문을 지나 대한상공회의소에 이르는 5분짜리 주행 영상을 올렸다.
영상을 보면, 모델X는 운전자의 적극적인 개입 없이도 알아서 방향지시등을 깜빡이며 차선을 변경하고 속도를 올렸다 내리기를 반복하며 도로를 달린다.
테슬라가 이번에 배포한 감독형 FSD를 무선 소프트웨어 업데이트(OTA) 방식으로 내려받은 구 변호사는 “앞차와의 간격도 제법 널찍하고 주행도 부드럽다”며 “꽤 만족스러운 수준”이라며 기대감을 나타냈다.
북미에서 먼저 상용화된 감독형 FSD는 차량에 탑재된 8개의 카메라와 인공지능(AI) 연산 시스템이 신호등, 보행자, 교차로 등을 실시간으로 인식해 주행하는 기술이다.
FSD 국내 옵션 가격은 904만3000원이다. 북미 공장에서 생산된 4세대 하드웨어(HW4) 사양의 테슬라 모델S와 모델X 차량이 대상이다.
이에 중국 상하이 기가팩토리에서 생산되는 모델3와 모델Y 소유자들은 이 기능을 이용할 수 없다. 운전자가 운전대에서 손을 떼는 것을 허용하지 않는(도로교통법 48조) 현행 법체계하에서 미국산 차량이 잇달아 ‘핸즈프리’ 기능을 선보이면서 안전성 우려도 커지고 있다.
한·미 자유무역협정(FTA)에 따라 미국 안전 기준을 충족한 모델은 국내 안전기준과 달라도 ‘자기인증’ 방식으로 연간 2만5000대까지 수입이 가능하다.
이호근 대덕대 미래자동차학과 교수는 “한국 상황에 걸맞은 안전성 검증 작업이나 돌발 상황 대처 능력 테스트가 미흡했다고 본다”며 “지나친 낙관론이나 맹신은 금물”이라고 했다.
테슬라코리아 서영득 대표는 지난 27일 서울 마포구 성산동 문화비축기지에서 열린 국내 첫 사이버트럭 공식 인도 행사에서 “(미국산 모델X와 모델S에 이어) 사이버트럭 또한 연내 감독형 FSD 적용 대상에 포함될 예정”이라고 밝혔다.
정부는 내년까지 도시 전체가 자율주행 실증구역인 ‘자율주행 실증도시’를 조성키로 하는 등 레벨4(특정 구간에서 운전자 없이 자율주행이 가능한 수준) 자율주행차 상용화에 박차를 가하기로 했다.
이호근 교수는 “국내 기업들이 역차별당하지 않도록 기준을 선도적으로 마련하고 불필요한 규제는 과감히 걷어내야 한다”고 말했다.
‘마약과의 전쟁’을 벌이며 반인도적 범죄를 저지른 혐의로 구금된 로드리고 두테르테 전 필리핀 대통령(80)이 건강 악화를 이유로 석방을 요청했지만 받아들여지지 않았다.
29일(현지시간) AP 통신 등에 따르면 네덜란드 헤이그 국제형사재판소(ICC)는 전날 두테르테 전 대통령의 석방 청구를 기각했다. 변호인단은 “(두테르테 전 대통령이) 쇠약하고 허약한 상태”라며 석방을 청구했지만 ICC 판사는 “부당함을 입증하지 못했다”고 판단했다.
ICC는 지난달에도 두테르테 전 대통령이 석방되면 재판에 출석하지 않을 가능성이 크고 증인을 협박할 수도 있다며 구금 상태를 유지하기로 결정했다. 변호인단은 다음달 건강검진 결과를 토대로 재차 석방을 청구할 계획이다.
변호인단은 필리핀이 2019년 ‘국제형사재판소에 관한 로마 규정’에서 탈퇴해 ICC가 관할권이 없는데도 두테르테 전 대통령을 불법 체포·구금했다며 공소기각해야 한다고 주장하고 있다. 하지만 필리핀 대법원은 2021년 ICC 로마 규정이 발효됐던 2011~2019년에 벌어진 범죄에 대해선 ICC 조사에 협조해야 한다고 결정했다.
두테르테 전 대통령은 필리핀 남부 다바오시 시장 시절부터 마약범죄 소탕 작전을 벌였고 2016년 대통령에 취임하자 전국적으로 ‘마약과의 전쟁’을 시작했다. 경찰에 마약사범이 체포에 저항하거나 위협하면 총기를 발포하라고 명령했고, 마약상을 사살하면 포상금을 주겠다고 약속했다. 필리핀 정부는 이 과정에서 약 6200명이 사망했다고 집계했다.
두테르테 전 대통령은 지난 3월11일 필리핀 마닐라 공항에서 체포됐다. 다바오시 시장으로 재임하던 2013∼2016년 발생한 살인 19건, 대통령으로 재임하던 2016∼2017년 마약조직 범죄자 살인 14건에 연루된 혐의 등으로 기소돼 구금된 상태다.